Рост просроченной задолженности вынуждает банки увеличивать ставки, как следствие итог первых месяцев года печален - банки выдали всего 78 валютных ипотечных кредитов на сумму 317 млн рублей.  Радует только одно, хотя тоже достаточно условно - ставки по валютным кредитам в результате опережающего роста сравнялись с рублевыми - 14,5%. Для сравнения: в прошлом году в среднем за месяц выдавалось 1140 кредитов в валюте на сумму 7,8 млрд рублей. Значит, в первые два месяца текущего года количество предоставленных жилищных займов уменьшилось ровно в 10 раз, а среднемесячная сумма упала более чем в 15 раз.

 

    Падение показателей ипотеки продолжается, несмотря на проведенную в зимние месяцы девальвацию рубля, и средний объем одного валютного кредита в рублевом выражении оказался также меньше прошлогоднего на 20%: 4,4 млн рублей против 5,5 млн рублей в 2008 году. Если считать в долларах, то средняя сумма кредита снизилась на 37% - с 209 тыс. долларов до 131 тысячи, что совпадает с текущей динамикой цен на недвижимость.

 

   По итогом февраля  продолжился рост просроченной задолженности по рублевым кредитам - на 12,4%. За два первых месяца текущего года ее рост составил 20%. В целом за 2008 год объем просроченной задолженности физлиц по жилищным ипотечным кредитам, предоставленным кредитными организациями, и приобретенным правам требования по ним увеличился более чем аж в 15 раз. Банки продолжают увеличивать ставки: с декабрьских 12,9% она достигла к февралю 14,5%. Еще стремительнее ипотека дорожает в валюте – с 10,8% в 2008 году до 14,5% в феврале. И это несмотря на заградительные условия выдачи ипотечных кредитов и резкое снижение спроса на нее.


 

     Однако, по  расчетам компании «Кредитмарт», уже в марте-апреле рост ставок может значительно замедлиться или полностью остановиться в связи с существующей очень высокой переоценкой ставок на кредиты и «невозможностью для заемщиков позволить себе ипотечный продукт».

     На самом деле на сегодняшний день мы имеем полную и внятную картину того, как делать не надо, говорят в один голос эксперты. Скопированная под кальку «американская модель» показала свою неэффективность, будучи невостребованной не только в кризиз, но и в благоприятные времена. Необходимо перестроить всю систему гарантий и кредитования на доступном для граждан уровне. Как вариант, можно пробовать внедрение системы "стройсберкасс".

  Недавно помощник президента Аркадий Дворкович говорил о «возможной дополнительной поддержке ипотечного кредитования через выделение средств АИЖК и системообразующим банкам, имея ввиду те 2-3 банка, на которые приходится около 2/3 выданных, в том числе Сбербанк и ВТБ 24. Однако, несмотря на это, антикризисный бюджет на текущий год не предусмотрел какой-либо помощи ипотеке вообще – ни банкам, ни Агентству по ипотечному жилищному кредитованию ( АИЖК ).

   А как дела на западе? Если принять во внимание, что мировой финансово-экономический кризис начался с тотального обрушения института ипотеки на ее исторической родине – в США, то возникает резонный вопрос – а как «там у них». По данным компании RealtyTrac, только в феврале более 290 тысяч объектов в США получили по меньшей мере одно уведомление о предстоящем изъятии за долги по ипотеке. А это почти на 30% больше, чем годом ранее.

   "Вашингтон" постоянно предпинимает шаги, направленные на поддержку простого налогоплательщика, пытаясь, тем самым, вернуть рынку спрос, сделать более привлекательным любое кредитование. Центральный банк США переключился на операции на рынке госдолга как на главный инструмент денежно-кредитной политики, способный снабдить ликвидностью банковскую систему и стимулировать кредитование. И как естественный результат, средний уровень процентной ставки по ипотечным кредитам сроком на 30 лет в США продолжает снижаться и сейчас составляет 4,61% годовых.

    Что касается России, то главная опасность и беда – это низкий уровень доходов граждан. Аналитики еще до кризиса предостерегали - доходы бедных и богатых в Москве отличаются в 50 раз, в среднем по стране - в 15. По международнопринятым нормам, разница уже в 7-10 раз свидетельствует о том, что страна стоит на пороге социальной нестабильности. «Ипотека – это всего лишь часть экономики, причем, не самая большая, -говорит профессор Российского торгово-промышленного университета Григорий Кудрявцев. – Система жилищных кредитов показательна потому, что у нас чрезвычайно остро стоит пресловутый «квартирный вопрос». Решить его – долг и обязанность государства. Гражданам надо помогать, и не уповать на один инструмент, который уже доказал свою неэффективность».

  Заметим, что в  Германии, где с послевоенных времен успешно работает система строительных сберегательных касс, ставки не превышают 2,5-3% годовых. Заметим, что США и Германия - две страны – две разные системы, но они смогли добиться эффективности кредитных механизмов с учетом особенностей и менталитета граждан, и финансового устройства.  Объединяет эти два различных подхода на пути к доступности жилья – желание делать, а не искать оправдания.