На сегодняшний день, появилась возможность купить отдельную, пусть и небольшую квартиру за 3-5 млн. руб. даже в черте Москвы. Этот факт заставил многих решиться потратить накопленные средства или взять ипотеку. Рассмотрим различные комиссии и доплаты при оформлении кредита, существенно увеличивающие стоимость жилья.

   Практически все банки, размещающие на своих сетевых ресурсах так называемые ипотечные калькуляторы, призывают полученным результатам не доверять. Если ежемесячный платеж и проценты еще можно хотя бы приблизительно рассчитать, то узнать, какая сумма понадобится для покупки квартиры, можно будет только после встречи с банковским консультантом по ипотеке или брокером.

   Большой ажиотаж вызвало решение Высшего арбитражного суда о признании незаконным взимание комиссий за ведение ссудного счета (постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.09 № 8274/09). «Формально комиссии за введение ссудного счета отменены, но не стоит ждать, что все банки пойдут на эту отмену добровольно», - уверен .

   На практике банки это требование достаточно активно сейчас нарушают, пользуясь лазейками в законодательстве. К примеру, один крупный банк отказал в просьбе отменить незаконное взимание комиссии, ссылаясь на подписанный договор, поскольку им взимается комиссия за обслуживание кредита, а предметом рассмотрения ВАС была комиссия за обслуживание ссудного счета. При этом у банка-ответчика данная комиссия раньше действительно называлась «комиссией за обслуживание счета», но затем наименование было изменено на «комиссию за обслуживание кредита».

   Судебных разбирательств по поводу отмены подобных комиссий было уже немало, причем еще до решения Высшего арбитражного суда. «Не исключено, что судам придется разбираться с каждым конкретным случаем отдельно, - предполагает Евгений Скоморовский. - По крайней мере, стоит ждать еще много судебных разбирательств на тему, какие услуги при предоставлении банковских кредитов могут быть платными, а какие нет. Но в конечном итоге запрет комиссий за ведение ссудного счета, скорее всего, отразится на повышении процентных ставок».

   В связи с этим, избавиться от этой комиссии, которая в среднем составляет 0,3-0,5% от суммы кредита, вряд ли удастся. Рассчитать размер комиссии сложно, она индивидуальна, но примерно при сумме кредита 4,9 млн. руб., комиссия за ведение счета составит примерно 19,6 тыс. руб.! Конечно, чем дешевле квартира, тем меньше комиссия, но порядок цифр понятен - счет идет на тысячи рублей.

   В период с 2006 по 2008 годы, когда ипотечные кредиты брались и давались в большем объёме, чем сейчас, такие комиссии у некоторых банков были даже ежемесячными. Со временем уменьшались, так как взимались в процентах от суммы задолженности, а сейчас эти платежи являются единовременными.

   При расчётах финансовых потерь при кредите на жильё, стоит также помнить о том, что банки требуют страхование предмета залога (то есть квартиры). Желательно также страхование жизни и трудоспособности самого заемщика - это существенно уменьшит процентную ставку по кредиту (можно сэкономить 3-4%, а это весьма немало). Хотя подобные требования по закону необязательны, банки практически вынуждают клиентов страховаться. При всей позитивности данного явления, это лишние затраченные финансовые средства.

   Кроме того, существует еще несколько платежей, которые должен будет произвести тот, кто оформил ипотеку. Прежде всего, это оценка предмета залога, она производится также за счет покупателя и обычно стоит 4-5 тыс. руб. Помимо этого, заемщик оплачивает комиссию за выдачу кредита - 1-1,5% от его суммы. И это ещё не всё, банк предоставляет безналичный кредит, за превращение которого в наличные деньги надо заплатить, от 0,5-1% от суммы кредита.

   Есть договоры, предусматривающие комиссию за досрочное погашение, в случае если оплата производится не в день очередного внесения платежа, хотя они обычно признаются незаконными. Комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита также существуют, но некоторые банки (например «Абсолют») предпочли их отменить.

   Все эти детали говорят, прежде всего, о том, что самому стоимость ипотечного кредита рассчитать крайне проблематично. Но если уж вы взялись за накопление средств, то нужно иметь в виду, что для покупки квартиры с помощью ипотеки вам понадобится сумма, процентов на десять превышающая стоимость приобретаемого объекта.

   И, кроме того, чтобы избежать недоразумений, кредитный договор до его подписания нужно будет читать с лупой. И, вероятно прочитав его, Вы предпочтёте отказаться от кредита и поспешите вступить в ипотечный кооператив «Союз МЖК». Самой лучшей рекламой которого, является уже более 20 летняя история, берущая начало со времён СССР.